Itt van a tél, itt van újra…

Ez a cikk több mint egy éve került publikálásra. A cikkben szereplő információk a megjelenéskor pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Fridtjof Nansen sarkkutató szerint a sportok sportja a síelés. Nem véletlen, hogy a híres norvég tudós ezt vallotta, hiszen 1888-ban sítalpakon kelt át Grönland jégmezőin. Nem mindennapi élményét másokkal is megosztotta, amikor megszületett a síelés iránti szenvedélyét bemutató könyve. (The first crossing of Greenland) A téli sportok szerelmesei számára sokáig a síelés volt az örömszerzés egyetlen forrása. Ma már a hóborította hegyeken egyre nagyobb teret követel magának a snowboard. Ennek hátterében a hatvanas évek körül tomboló szörf- és gördeszka őrület áll. E sport fanatikusai ugyanis nem tudták elképzelni, hogy ne hódoljanak télen is e szenvedélyüknek, ezért két sílécet összecsavarozva hozták létre a mai snowboard ősét, megsokszorozva ezzel a téli sportok veszélyeit. Most, hogy közeledik a tél, nem árt, ha tudjuk, hogy mire figyeljünk, amikor elindulunk a „havas lejtőn”. Vajon milyen biztosításokat köthetünk, erről kérdezzük dr. Pozderka Gábor ügyvédet.

„Fontosnak tartom megemlíteni, hogy a Legfelsőbb Bíróság egy utazási biztosítással kapcsolatos eseti döntésében kimondta: a biztosítóra fokozott és minőségileg más együttműködési kötelezettség hárul, ha a biztosított érték nem valamely vagyontárgy, hanem az emberi egészség.”

Mit fedeznek ezek a biztosítások, milyen problémák fordulhatnak elő később, és mire figyeljünk, amikor aláírjuk a szerződéseket.

dr. Pozderka Gábor: Ha síelésre készülünk, mindenképpen indokolt utazási biztosítást kötni, kivéve, ha a bankkártyánk mellé nyújtott biztosítás, e biztosításokkal azonos, vagy esetleg bővebb fedezetet nyújt. Az utazási biztosítások – népszerű megnevezésükön az utasbiztosítások – az egyik legkomplexebb biztosítások közé tartoznak, hiszen egy termékben különféle biztosítási formákat találunk: vagyonbiztosítás (pl. a poggyászbiztosításon belül a lopás, rablás, tűz, elemi csapás kockázat), balesetbiztosítás, valamint betegségbiztosítás, továbbá asszisztencia-szolgáltatások, és jogvédelmi fedezet.

Az utasbiztosítások azon kevés biztosítási szerződések közé tartoznak, amelyek nem a Ptk. 537. § (2) bek.-e alapján a szerződő által tett ajánlat biztosító általi hallgatólagos elfogadásával jönnek létre, hanem jellemzően az úgynevezett konstitutív kötvény biztosításközvetítő általi kiállításával jönnek létre.

Az utasbiztosítások nem minden esetben, illetve nem korlátlan mértékig nyújtanak fedezetet, ezért a káresemény bekövetkeztekor kellemetlen meglepetések érhetik a biztosítottat, ha nem olvassa el a biztosítási feltételeket. Mindegyik tartalmaz ugyanis kockázatszűkítő kizárásokat, limiteket, és mentesüléseket.

Fontosnak tartom megemlíteni, hogy a Legfelsőbb Bíróság egy utazási biztosítással kapcsolatos eseti döntésében kimondta: a biztosítóra fokozott és minőségileg más együttműködési kötelezettség hárul, ha a biztosított érték nem valamely vagyontárgy, hanem az emberi egészség. Ha a biztosító egészségügyi segítségnyújtás sürgős szüksége esetén felmerülő szolgáltatás biztosítására vállal kötelezettséget – és ezt teszi az utasbiztosításokban –, úgy az a biztosítási esemény megvalósulásával nyomban és haladéktalanul esedékessé válik, következésképpen a biztosító szolgáltatása hamarabb válhat esedékessé, mint ahogy a biztosító mentesülésére alapot adó körülmények maradéktalanul ismertté válnak. Ilyen ok miatt azonban a biztosító nem halaszthatja az esedékessé vált szolgáltatását későbbi időpontra.

Miért kell extrém biztosítást kötnünk a snowboardnál? Miért veszélyesebb ez, mint a síelés? Persze a rendszeresen síelő látja a pályákon, hogy évről évre egyre több „deszkás” jelenik meg a hegyek között, és látja, hogy esésekkor nagyobbak a sérüléseik, gyakoribban a csonttörések. De hogyan vélekedik erről a biztosító?

A biztosítási esemény bekövetkezésének valószínűségét, a várható kárhányadot a biztosítók többek között múltbeli adatok és matematikai számítások alapján részletesen vizsgálják. Felmérik, hogy amennyiben egy adott tevékenység a veszélyközösség egészére nézve is túlságosan kockázatos, vagy múltbeli adatok alapján a kockázatot nem lehetett pontosan megítélni, úgy ezeket kizárják. Ez történt korábban a snowboardozás esetén is.

A snowboard kockázatát azonban a népszerűvé válását követően eltelt időre figyelemmel ma már pontosabban meg lehet ítélni, és napjainkban az utasbiztosítások már általában fedezik a hobby-sportolók kijelölt sípályán történő síelése, snowboardozása közben bekövetkezett balesetből adódó költségeket (baleset, sürgősségi orvosi ellátás, kórházi ellátás), sőt ezen túlmenően a mentés költségeit is (helikopteres mentés ára 1 millió forintnál kezdődik). Az extrém, pályán kívüli sportolás azonban nincs a fedezetben, hiszen ez esetben lényegesen nagyobb egy esetleges baleset bekövetkeztének az esélye.

Előfordult-e már a praxisában ilyen eset?

Igen. A praxisomban már felmerült olyan síeléssel kapcsolatos baleset, amely bár a kijelölt pályán történt, az utasbiztosítás mégis csak korlátozottan nyújtott rá fedezetet.

Mi történt?

Egy magyar síelő Ausztriában a síelésre vonatkozó szabályok megsértése miatt ütközött egy osztrák síelővel, aki súlyos sérüléseket szenvedett. A gyorsan kiérkező rendőrök büntetőeljárást kezdeményeztek a magyar síelővel szemben. A büntetőeljárásban az eljárás alá vont személyre terhelt eljárási költséget, illetve az ügyvédje díját ugyan az utazási biztosításban szereplő jogvédelmi biztosítás részben vagy egészben fedezheti, de ez nem terjed ki az osztrák sérültnek a személyi sérüléséből eredő kártérítési igényére. Ez utóbbi ugyanis milliós nagyságrendű is lehet.

Talán nem mindenki hallott még az új biztosítási formáról, a síbérlet-biztosításról. Mit jelent ez?

Megtévesztő lehet ennek az új biztosítási formának a neve. A síbérlet-biztosításban természetesen nem a síbérlet ellopása kerül biztosításra, hanem ez olyan biztosítási szerződés, amely hasonlít a bérlethez: előre megváltható, és rugalmasan felhasználható. A lényege, hogy már korábban „megvásárolhatjuk”, de az első indulásunk előtt be kell jelenteni a kiutazás kezdeti és végnapját. A síbérlet-biztosítás újdonsága abban rejlik, hogy kimondottan a téli sportok szerelmeseinek kínál az egész síszezonra vonatkozó, azon belül korlátlan számú kiutazásra felhasználható biztosítást.

Tekintettel arra, hogy a télisportok szerelmesei gyakran az utolsó pillanatban döntenek a kiutazásról, részükre fontos a 24 órán át köthető biztosítás. Ma már van arra is lehetőség, hogy a kiutazás előtti utolsó pillanatban kössünk biztosítást online módon, vagy akár telefonon, de van olyan biztosító, ahol bankjegy-automatáknál is lehetséges a biztosítás megkötése.

Számos lehetőség közül választhatunk tehát. Persze, azért az lenne a legjobb, ha a téli üdülésünket baleset nélkül úsznánk meg, és nem kerülne sor a megkötött biztosításunk érvényesítésére. Aki hisz a mítoszokban, nyugodt pihenésre számíthat, hiszen mint minden másnak, a síelésnek is megvan a maga isteni párosa: a skandináv mitológia eposzaiból ugyanis kiderül, hogy a havas utakon Ull, a síelés istene és Skade, a síelés istennője vigyáz ránk. Fiatal sportág révén, sajnos ez a snowboardosok esetében nem lehetséges, ezért ők jobban teszik, ha a hétköznapi megelőzésekben hisznek. Ez persze, a síelők esetében sem árthat.

A baleseti statisztikák elemzése kimutatja, hogy a nagy sérüléssel járó balesetek megelőzhetők. Ehhez viszont be kell tartanunk bizonyos szabályokat, és nem csak a pályán, hanem már előtte, a megfelelő síléc, illetve snowboard, valamint az egyéb felszerelések megvásárlásakor, valamint a síelésre való otthoni felkészüléskor. Nem árt ugyanis, ha figyelünk például arra, hogy a síkötésünk megfelelő legyen, és időben kioldjon, amikor elesünk. Az alkohol sem a megfelelő ital arra, hogy ne fázzunk a hidegben, és bátrabbak legyünk a kezdeti nehézségek leküzdésekor.

Dr. Kiss Anna

---