Itt a fogyasztóihitel-törvény kompakt kommentárja – 5. részlet

Ez a cikk több mint egy éve került publikálásra. A cikkben szereplő információk a megjelenéskor pontosak voltak, de mára elavultak lehetnek.

Sorozatunk a közvéleményt visszatérően foglalkoztató kérdésben, összesen öt részletben ismerteti a Wolters Kluwer új kommentárját, mely a fogyasztói hitelekről szóló törvény értelmezésben segít eligazodni – nemcsak jogászoknak.

A Wolters Kluwer gondozásában megjelenő, a Kompakt kommentár a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvényhez című kiadványban a szerzők – a műfaj sajátosságainak megfelelően – paragrafusonként elemzik a törvény szövegét, melynek során részletesen feltárják a tárgyalt rendelkezések európai uniós szabályozási hátterét, végigveszik esetleges módosításait és az egyéb jogszabályokkal, esetenként felügyeleti ajánlásokkal fennálló kapcsolódási pontjait. A kommentárt nem csupán a gyakorló jogászok forgathatják haszonnal, hanem a fogyasztók és a pénzügyi szolgáltatók munkatársai is. Sorozatunk utolsó részében a fogyasztónak nyújtott hitelről szóló törvény (Fhtv.) előtörlesztésre vonatkozó 23. §-ának magyarázatát olvashatják. A részlet szerzője: Torma Nikoletta.

A sorozat első részlete itt, a második itt, a harmadik itt , a negyedik pedig itt olvasható.

Előtörlesztés – Az Fhtv. 23. §-ához

Áttekintés

Az előtörlesztés a hitelszerződés alapján fennálló tartozás teljesítési idő előtti teljes (lényegében végtörlesztés) vagy részleges kiegyenlítését jelenti. Mint az Fhtv. több jogintézményére, az előtörlesztésre is igaz, hogy a szabályozás keretét, az elvárt alapvető követelményeket európai uniós irányelvek rögzítik. Az Európai Parlament és a Tanács 2008. április 23-ai 2008/48/EK irányelve is tartalmazott e tárgyban rendelkezéseket (16. cikk – Határidő előtti visszafizetés), melyek implementációja az Fhtv. hatálybalépésével történt meg.

Az Fhtv. 25. §-a már röviddel a hatálybalépés után, 2010. november 27-én módosult, ennek célja – az akkori gazdasági folyamatokra reflektálva – annak biztosítása volt, hogy a fogyasztót a számára biztosított jog gyakorlásában ne akadályozza és ne terhelje indokolatlan költség, ugyanis – ahogy a módosító törvény általános indokolása is rámutat – elterjedt gyakorlat volt a pénzügyi intézmények között, hogy tiltották, vagy csak magas költség megfizetése mellett tették lehetővé a hitel előtörlesztését.

A korábbinál szélesebb körű módosítást jelentett a 2016. március 21-én hatályba lépett változás, melyet az Európai Parlament és a Tanács 2014. február 4-ei 2014/17/EU irányelvének való megfelelés indokolt. Az Európai Parlament és a Tanács 2014. február 4-ei 2014/17/EU irányelve szerint az előtörlesztés tekintetében szükséges bizonyos uniós szintű előírás (lásd 25. cikk), ugyanakkor lehetővé teszi a tagállamok számára, hogy maguk határozzák meg a joggyakorlás feltételeit. A törvénymódosítás következtében megszűnt a korábbi különbség a lakáshitelek és a szabad felhasználású jelzáloghitelek előtörlesztési költségei között, egységes felső határok lettek megállapítva. Új rendelkezésként került be az Fhtv. 25. §-ába a (8) bekezdés, mely az előtörlesztéssel kapcsolatos tájékoztatási kötelezettséget szabályozza, összhangban az Európai Parlament és a Tanács 2014. február 4-ei 2014/17/EU irányelve 25. cikkével (4) bekezdésével.

Az európai uniós pénzügyi szabályozás szélesebb körű felülvizsgálatának részeként került sor a pénzügyi közvetítőrendszer egyes elemeit érintő törvények jogharmonizációs célú módosításáról szóló 2020. évi CX. törvény elfogadására, amely 2021. március 10-ei hatállyal módosította az Fhtv.-t is. Az Fhtv. 25. §-a kiegészült a (9) bekezdéssel, melyben garanciális jelleggel meghatározták azt az időtartamot, amely alatt a hitelezőnek a fogyasztó előtörlesztési szándékára válaszolnia kell, illetve azt, hogy mennyi idő alatt kell az előtörlesztés teljesítését elszámolnia, ezzel tovább erősítve a fogyasztók jogainak védelmét a folyamatok kiszámíthatóbbá tételével.

A Ptk. 6:131. §-ának rendelkezéseivel összhangban az Fhtv. további speciális szabályokat tartalmaz a fogyasztói hitelszerződésekkel kapcsolatos előtörlesztésre vonatkozóan. Hasonlóan a Ptk. 131. §-ához, az Fhtv. szerint a hitelező a felajánlott előtörlesztést – minden további kikötés, feltétel nélkül – köteles elfogadni. Az Fhtv. 24–25. §-a tartalmazza az idő előtti teljesítésből közvetlenül fakadó költségekre vonatkozó rendelkezéseket, e költségekre a Ptk. 6:131. §-ában is utalás történik. Fontos kiemelni azonban, hogy az ellentételezés nem illeti meg minden esetben a hitelezőt, csak bizonyos feltételek együttes teljesülése esetén lesz jogosult rá, mértéke pedig felső határhoz kötött.

Értelmezéssel kapcsolatos jogi problémák

Az előtörlesztés lehetősége valamennyi fogyasztó alanyi joga. Fontos kiemelni, hogy a teljes előtörlesztés (végtörlesztés) nem azonos a hitelszerződés felmondásával, az Fhtv. 20/A. §-a szerinti ingyenes felmondási jog nem érinti a fogyasztó előtörlesztéshez való jogát.

Ha a hitelszerződés kötelmi jellegét tekintjük, az előtörlesztés lényegében a Ptk. által szabályozott idő előtti teljesítésnek felel meg. A Ptk. 6:36. §-a főszabályként kifejezetten lehetővé teszi az idő előtti teljesítést, ugyanakkor az alábbi két feltétel együttes teljesülése esetén teszi csak kötelezővé annak elfogadását,

– ha az lényeges jogi érdekét nem sérti

– és a kötelezett az ezzel járó többletköltségeket viseli.

Ehhez képest speciális szabályokat tartalmaz a Ptk. 6:43. §-a, mely kifejezetten a pénztartozás idő előtti teljesítésére vonatkozik, és rögzíti, hogy a jogosult – minden további feltétel vizsgálata nélkül – a teljesítési idő előtt felajánlott teljesítést köteles elfogadni. Ez a rendelkezés diszpozitív kötelmi norma, vagyis a felek a Ptk. 6:43. §-ának rendelkezéseitől eltérhetnek, az előteljesítés lehetőségét feltételhez köthetik, vagy kizárhatják az elfogadásának kötelezettségét. A Ptk. 6:131. §-a – tovább szűkítve a pénztartozások körét – a fogyasztói szerződésből eredő pénztartozás idő előtti teljesítését szabályozza. Lényeges eltérés a Ptk. 6:43. §-ához képest, hogy a fogyasztó és a vállalkozó (esetünkben hitelező) közötti jogviszonyban az előteljesítés lehetőségét nem lehet kizárni, semmis a pénztartozás idő előtti teljesítését kizáró, illetve az olyan kikötés, amely a fogyasztóra az idő előtti teljesítésből közvetlenül fakadó költségeken kívüli terhet ró.

Joggyakorlat

A Győri Törvényszék kimondta, hogy az az üzletszabályzatba foglalt rendelkezés, miszerint csak hátralék hiányában, illetőleg átütemezési és előtörlesztési díj fizetése esetén van lehetőség az ügyfél részéről az előtörlesztésre, az Fhtv. 23. §-ának (1) és 24. §-ának (1) és (7) bekezdésébe ütközik, tehát semmis (Győri Törvényszék P. 21.037/2017/13.).

Az Fhtv. 24. §-ához

Értelmezéssel kapcsolatos jogi problémák

Az Fhtv. 24. §-ának rendelkezéseit a jelzáloghitelre nem kell alkalmazni.

Nem illeti meg a hitelezőt az Fhtv. 24. §-ának (1) bekezdése szerinti költségtérítés

– a fizetési számlához kapcsolódó hitelkeret-szerződés esetén,

– ha az előtörlesztés visszafizetési biztosítékként kötött biztosítási szerződés alapján történt,

– ha 12 hónap alatt egy alkalommal a fogyasztó által teljesített előtörlesztés összege nem haladja meg a 200 000 forintot.

A fenti kizáró tényezőkön felül további korlát, hogy főszabály szerint a hitelező kizárólag akkor jogosult ellentételezésre,

– ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített, és

– az ellentételezésként megtérítendő költségek méltányosak, objektíven indokolhatók és közvetlenül kapcsolódnak az előtörlesztéshez.

Az ellentételezés mértékének meghatározása során kulcsfontosságú tényező az előtörlesztés időpontja és a hitel szerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam, a megtérítendő költségek felső határa ehhez igazodva lett meghatározva az alábbiak szerint:

– ha az előtörlesztés időpontja és a hitel hitelszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam meghaladja az egy évet: maximum az előtörlesztett összeg 1%-a,

– ha az előtörlesztés időpontja és a hitel hitelszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartam nem haladja meg az egy évet: maximum az előtörlesztett összeg 0,5%-a,

azzal a további megkötéssel, hogy a megtérítendő költségek nem haladhatják meg az előtörlesztés időpontja és a hitel hitelszerződés szerinti lejáratának időpontja közötti időtartamra fizetendő hitelkamat összegét az előtörlesztés időpontjában érvényes feltételek figyelembevételével.

Joggyakorlat

A Fővárosi Ítélőtábla álláspontja szerint a perben támadott pénzintézeti üzletszabályzatba foglalt rendelkezés akkor felelne meg az Fhtv. rendelkezéseinek, ha a normaszöveghez illeszkedve egyértelművé tenné és megkülönböztetné a jelzáloghitel, valamint az egyéb kölcsönszerződések előtörlesztésére vonatkozó feltételeket oly módon, hogy abból egyértelmű legyen a fogyasztó számára is, hogy nem jelzáloghitelek esetén csak akkor jogosult a hitelező előtörlesztési díj vagy egyéb költség felszámítására, ha az előtörlesztés olyan időszakra esik, amikor a hitelkamat rögzített (Fővárosi Ítélőtábla Gf. 40.187/2018/6.).

Tudjon meg további részleteket a Kompakt kommentárról.

A cikk a Wolters Kluwer Hungary Kft. termékeire/szolgáltatásaira vonatkozó reklámot tartalmaz.

---